LÄNDERÜBERSICHT
LAGE UND GRÖSSE
Deutschland liegt im westlichen Mitteleuropa und ist mit einer Fläche von 357.021 Quadratkilometern (137.810 Quadratmeilen) etwas kleiner als der Bundesstaat Montana. Das Land grenzt an die Nordsee, Dänemark und die Ostsee im Norden; Polen und Tschechien im Osten; Österreich und die Schweiz im Süden; und Frankreich, Luxemburg, Belgien und die Niederlande im Westen. Die Hauptstadt Berlin liegt im Nordosten des Landes.
POPULATION
Die Bevölkerung Deutschlands wurde im Jahr 2000 auf 82,8 Millionen geschätzt, was einem Anstieg von 4,3 Prozent gegenüber 1990 entspricht. Die Geburtenrate betrug nur 9,35 Geburten pro 1.000 Einwohner und die Sterberate 10,49 pro 1.000, was zu einem Rückgang der natürlich geborenen Bevölkerung führte 2000. Das Bevölkerungswachstum in den 1990er Jahren war hauptsächlich auf Zuwanderung zurückzuführen. Die Einwanderungsrate lag im Jahr 2000 bei 4,01 Einwanderern pro 1.000 Einwohner. Die Bevölkerung Deutschlands ist in der zweiten Hälfte des 20. Jahrhunderts um 21 Prozent gewachsen, aber es wird erwartet, dass sie bis 2025 auf 79,3 Millionen und bis 2050 auf 70,3 Millionen schrumpft aufgrund einer Fertilitätsrate von 1,38 Geburten pro Frau im Jahr 2000, die weit unter der Ersatzschwelle von 2,1 Geburten pro Frau liegt, rückläufig. Auch die Bevölkerung altert, wie in den meisten Teilen Europas, mit einer hohen Lebenserwartung von 77 Jahren. 44 Jahre für die Gesamtbevölkerung (74,3 für Männer und 80,75 für Frauen im Jahr 2000). Im Jahr 2000 waren 16 Prozent der Bevölkerung 14 Jahre oder jünger, während ein gleicher Prozentsatz 65 Jahre oder älter war.
Das deutsche Wohlfahrtssystem hat das Bevölkerungswachstum unterstützt, indem es soziale Dienste wie Altersrenten, Kranken- und Arbeitslosenversicherung, Invaliditätsleistungen, gefördertes Wohnen und Zuschüsse für Familien, die Kinder erziehen, anbietet. Allerdings konnten diese Programme die Geburtenrate in Deutschland bisher nicht steigern. Höherer Lebensstandard und die moderne Wirtschaft begrenzten das Bevölkerungswachstum in den 1990er Jahren. Die Zahl der Erwerbspersonen in Deutschland wird insbesondere nach 2020 voraussichtlich schrumpfen und die Zahl der Rentner wird stetig steigen. Dieser Rückgang des Verhältnisses von Erwerbstätigen zu Rentnern könnte Deutschland dazu zwingen, bis 2020 jährlich bis zu 1,2 Millionen Arbeitsmigranten einzustellen (sowohl qualifizierte wie Computerprogrammierer als auch ungelernte), um seine Industrieproduktion auf dem Niveau von 2000 zu halten. Um diese Effekte auszugleichen, Die deutsche Regierung hat Maßnahmen gefördert, die das Leben einheimischer Arbeitnehmer erhalten, wie z. B. bessere Gesundheitsversorgung, Ernährung und Erwachsenenbildung. Die Reform des öffentlichen Sozialversicherungssystems ist auch wichtig, da die Zahl der Steuerzahler abnimmt, was zu einem starken finanziellen Druck auf diejenigen führt, die noch arbeiten. Die strukturelle Arbeitslosigkeit hat die Regierung dazu veranlasst, jenen, die über Fähigkeiten verfügen und arbeiten wollen, aber keine Arbeit in ihrem gewählten Bereich finden, Frühverrentungsoptionen anzubieten. Dies hat den Druck auf das deutsche Renten- und Sozialsystem insgesamt erhöht. Die strukturelle Arbeitslosigkeit hat die Regierung dazu veranlasst, jenen, die über Fähigkeiten verfügen und arbeiten wollen, aber keine Arbeit in ihrem gewählten Bereich finden, Frühverrentungsoptionen anzubieten. Dies hat den Druck auf das deutsche Renten- und Sozialsystem insgesamt erhöht. Die strukturelle Arbeitslosigkeit hat die Regierung dazu veranlasst, jenen, die über Fähigkeiten verfügen und arbeiten wollen, aber keine Arbeit in ihrem gewählten Bereich finden, Frühverrentungsoptionen anzubieten. Dies hat den Druck auf das deutsche Renten- und Sozialsystem insgesamt erhöht.
Der höhere Lebensstandard in Deutschland zieht kontinuierlich viele Wirtschaftsmigranten an, vor allem aus Ost- und Südeuropa und dem Nahen Osten. Das Land hat Anfang der 1990er Jahre eine beträchtliche Anzahl von Flüchtlingen aus den Jugoslawienkriegen aufgenommen. Im Jahr 2000 machten ethnische Deutsche 91,5 Prozent der Bevölkerung aus, und die bedeutendste Minderheitsgruppe waren die ethnischen Türken (2,4 Prozent), während Jugoslawen, Italiener, Russen, Griechen, Polen und Spanier den Rest ausmachten. 1998 lebten etwa 7,3 Millionen Ausländer im Land. Einige Deutsche beschuldigen Einwanderer, Jobs von Einheimischen anzunehmen, und setzen Arbeitslosigkeit mit Ausländern gleich. Einige Fälle von Rassismus und ethnischem Hass wurden im ganzen Land gemeldet, hauptsächlich jedoch in den ärmeren östlichen Bundesstaaten.
Die Bevölkerungsdichte betrug 1995 233,8 Einwohner pro Quadratkilometer (605,5 pro Quadratmeile). 1997 lebten etwa 57,4 Prozent in Städten mit 20.000 oder mehr Einwohnern. Etwa 87,3 Prozent der Deutschen lebten 1999 in städtischen Gebieten, hauptsächlich in der Industrieregion Ruhr im Westen des Landes. Die größten Städte sind die Hauptstadt Berlin mit 3,46 Millionen Einwohnern; die Freihafenstadt Hamburg an der Elbe im Norden mit 1,71 Millionen; die bayerische Landeshauptstadt München im Süden mit 1,23 Millionen; Köln am Rhein im Westen mit 964.000; Frankfurt am Main, ein bedeutendes europäisches Finanzzentrum, im Westen Mitteldeutschlands, mit 648.000; und Dresden und Leipzig, historische Städte und Kulturzentren in Sachsen im Osten mit jeweils etwa 450.000 (2000 geschätzt).
FORSTWIRTSCHAFT UND FISCHEREI
Fast ein Drittel der Gesamtfläche Deutschlands ist von Wald bedeckt und obwohl das Land traditionell Nettoimporteur von Holz und Holzprodukten ist, ist es auch ein bedeutender Exporteur. 1994 lag es bei den Importen von Papier, Pappe und daraus hergestellten Waren nach den Vereinigten Staaten an zweiter Stelle und bei den Exporten an erster Stelle vor Kanada, den Vereinigten Staaten und Finnland. Die deutsche Fischereipolitik erfolgt im Rahmen der Gemeinsamen Fischereipolitik (GFP) der Europäischen Gemeinschaft, die auf dem Prinzip der relativen Stabilität durch festgelegte Quoten für die Mitgliedstaaten und auf der Kontrolle der Fischbestände durch die Festsetzung jährlicher Gesamtfangmengen beruht.
BERGBAU
Deutschland hat eine ausgeprägte Bergbautradition, aber die Industrie hat in den 1990er Jahren eine untergeordnete Rolle gespielt und kann den wachsenden Bedarf des Landes an Energie und Rohstoffen nicht decken. Die wichtigsten Bergbauprodukte sind Braunkohle oder Braunkohle mit Gesamtreserven von etwa 43 Milliarden Tonnen und 24 Milliarden Tonnen Steinkohle oder Anthrazit. Die in Deutschland preiswerte Braunkohle ist ein heimischer Hauptenergieträger, der etwa 26 Prozent der Stromerzeugung abdeckt. Das Land ist mit rund 20 Prozent der weltweiten Förderung der weltweit größte Braunkohleproduzent. Die Steinkohleförderung ist dagegen trotz Subventionen zurückgegangen. Machte Steinkohle 1950 noch 73 Prozent des Primärenergieverbrauchs in Westdeutschland aus, war ihr Anteil bis 1997 auf 14,1 Prozent gesunken. Deutschland importierte 1998 12 Prozent seiner Kohle, hauptsächlich aus Polen, gefolgt von Australien, Südafrika und Kolumbien, und es wurde erwartet, dass sich die Importe bis 2020 verdoppeln, da die Kernenergie ausläuft und die heimische Steinkohleproduktion weiter reduziert wird. Die Öl- und Erdgasförderung ist größtenteils auf die Norddeutsche Tiefebene und die Nordsee beschränkt, was Deutschland zum drittgrößten Ölimporteur der Welt macht, mit Hauptlieferanten Russland, Norwegen, Libyen und dem Vereinigten Königreich. Erdgas wird aus Russland, den Niederlanden und Norwegen importiert.
HERSTELLUNG
Das deutsche verarbeitende Gewerbe ist groß und robust, mit führenden Branchen in den Bereichen chemische Produkte und Pharmazeutika, Fahrzeuge und Transportausrüstung, Metalle und Metallprodukte, elektrische Maschinen, Präzisionsinstrumente, Papierprodukte und verarbeitete Lebensmittel. Weitere Produkte sind Zement und Baumaterialien, Optik, Elektronik, Schiffe und Textilien. In den östlichen Bundesländern sind Elektrotechnik und Elektronik, Chemie, Fahrzeuge, Glas und Keramik die wichtigsten produzierenden Sektoren. Die ehemaligen staatseigenen Unternehmen in Ostdeutschland, obwohl sie nach der Wiedervereinigung erhebliche Investitionen aus dem Westen erhalten, sind im Allgemeinen instabiler, und es ist unklar, welche von ihnen überleben sollen. Große Teile der alten kommunistischen Fertigungsindustrien im Osten wurden seit der Wiedervereinigung stillgelegt.
KRAFTFAHRZEUGE
Deutschland ist nach den USA und Japan der drittgrößte Automobilhersteller der Welt, und mit fast 730.000 Beschäftigten und einem Jahresumsatz von fast 340 Mrd. DM im Jahr 1999 ist die Automobilindustrie ein wichtiger Wirtschaftsfaktor. Die Industrie bietet Märkte für viele verwandte Branchen wie Werkzeugmaschinen, Ersatzteile, Reifen, Kunststoffe und Farben sowie Metallverarbeitung. Mit allen Zulieferern, Automobildienstleistern und Einzelhändlern sind insgesamt etwa 5 Millionen Arbeitnehmer im Land für ihren Lebensunterhalt auf die Gesundheit der Automobilindustrie angewiesen. Durch die zunehmende Automatisierung der Produktion und die Neuausrichtung der Hersteller auf Kernaktivitäten verändert sich die Wertverteilung zwischen Herstellern, Direktlieferanten, Vorlieferanten und Distributoren, aber insgesamt hat sich 1998 der anteil am bruttoinlandsprodukt, der auf die entwicklung, die herstellung, den verkauf und die nutzung von motorfahrzeugen entfällt, betrug fast 20 prozent. Automobilhersteller wie Daimler Chrysler, Volkswagen, Audi und BMW sind weltweit bekannt. Im Jahr 2000 war Daimler Chrysler mit einem Umsatz von 162,4 Milliarden Euro das zweitgrößte Unternehmen der Welt. Von den 5,309 Millionen produzierten Fahrzeugen im Jahr 1999 wurden 64,6 Prozent hauptsächlich in andere EU-Mitgliedsstaaten und nach Nordamerika exportiert, außerdem produzierten deutsche Unternehmen 3,55 Millionen Fahrzeuge in ihren Auslandsbetrieben. Hersteller aus Westdeutschland haben neue Werke in den östlichen Bundesländern eröffnet und fast 7 Milliarden Mark investiert, um 370.000 Autos pro Jahr zu produzieren. Die deutsche Automobilindustrie zieht traditionell bedeutende ausländische Direktinvestitionen an.
MASCHINEN
1997 entfielen auf Deutschland fast 20 Prozent der weltweiten Maschinenexporte (auf Japan entfielen 16 Prozent und auf die Vereinigten Staaten 15,7 Prozent). Bei einigen Produkten, wie metallurgischen Anlagen, insbesondere Walzwerken, Papier- und Druckmaschinen und Holzbearbeitungsmaschinen, beliefen sich die deutschen Exporte auf ein Drittel der weltweiten Gesamtausfuhren. Mit fast 6.500 Werken im Maschinenbau sind deutsche Hersteller für kundenspezifische Maschinen in hoher Qualität bekannt. Zu den wichtigen Produkten gehören Werkzeugmaschinen einschließlich Fertigungssysteme, Antriebstechnik, Luftbehandlung, Kältetechnik, Luftreinhaltung, Vakuum- und Kompressorausrüstung sowie Lebensmittelverarbeitungs- und Verpackungstechnik. Nur etwa 5,5 Prozent der Fabriken haben mehr als 500 Beschäftigte und das sind die Produzenten großer, komplexer Maschinen. Zu den großen, namhaften Maschinenherstellern gehören Mannesmann Demag, ein Hersteller von Anlagentechnik und Werkzeugmaschinen mit insgesamt 55.000 Mitarbeitern; Heidelberger Druckmaschinen, ein Hersteller von Druck- und Papiermaschinen mit 17.000 Mitarbeitern; die Bosch-Gruppe, ein Hersteller von Verpackungsmaschinen und Automatisierungstechnik mit 7.000 Mitarbeitern in der Maschinensparte; und Gildemeister, ein Hersteller anspruchsvoller Werkzeugmaschinen mit 2.300 Mitarbeitern (alle Zahlen von 1997). Über 80 Prozent der Unternehmen im Maschinenbau sind jedoch hochspezialisierte kleine und mittelständische Betriebe mit weniger als 200 Beschäftigten. 1997 beschäftigten sie 881.000 Mitarbeiter und erzielten zusammen einen Umsatz von 210 Mrd. DM, davon fast zwei Drittel im Export. Die deutsche Luft- und Raumfahrtindustrie mit rund 61 Beschäftigten
CHEMIKALIEN
1996 war Deutschland mit einem Anteil von 15,5 Prozent (Vereinigte Staaten 14,4 Prozent, Japan 7,5 Prozent) der weltweit größte Exporteur chemischer Produkte. Die chemische Industrie mit ihrer Spitzentechnologie, ihren innovativen Produkten und ihrem Forschungsschwerpunkt war durch Konzerngiganten wie BASF, Bayer und Hoechst sowie durch eine Vielzahl kleiner und mittelständischer Unternehmen vertreten. 1998 beschäftigte die Branche 484.000 Menschen, davon 31.000 in den neuen Bundesländern, und erwirtschaftete einen Umsatz von 187 Mrd. DM, die Ausgaben für Forschung und Entwicklung erreichten 11,3 Mrd. DM. Fast zwei Drittel der Industrieleistung gingen in den Export, die Auslandseinnahmen beliefen sich auf 123,6 Mrd. DM. Internationale Netzwerke von Tochtergesellschaften und Niederlassungen prägten die großen Chemieunternehmen, die in allen wichtigen Weltregionen tätig waren. In den 1980er und 1990er Jahren
ELEKTRONIK
Die Elektrotechnik- und Elektronikindustrie gehört mit einem Umsatz von 242 Mrd. DM und fast 850.000 Beschäftigten (1997) zu den forschungsintensivsten und innovativsten produzierenden Branchen, darunter Hersteller von Produktionsanlagenelektronik, Telekommunikationssystemen, elektronischen Komponenten, speicherprogrammierbaren Steuerungen, Medizintechnik Systeme für Diagnose und Therapie, Haushaltsgeräte und andere. Die Branche wird von wenigen Großunternehmen wie Siemens, Bosch und IBM Deutschland dominiert. Bei einem Jahresumsatz von 78 Milliarden Euro im Jahr 2000 in 190 Ländern beschäftigte Siemens 197.000 Mitarbeiter in Deutschland und 203.000 Mitarbeiter im Ausland. Feinwerktechnik, optische und Prozessleittechnik, elektromedizinische Geräte und Uhren erwirtschafteten 1997 einen Umsatz von 52,4 Mrd.
ANDERE INDUSTRIE
1999 war Deutschland der fünftgrößte Stahlproduzent der Welt (nach den Vereinigten Staaten, China, Japan und Russland) mit einer Gesamtproduktion von 42,1 Millionen Tonnen gegenüber 44,0 Millionen Tonnen im Jahr 1998. Mit rund 830.000 Beschäftigten ist das Metall Die produzierende und metallverarbeitende Industrie erwirtschaftete 1997 einen Umsatz von 230 Mrd. DM. Einen Umsatz von 225,7 Mrd. DM erzielte 1997 die Ernährungsindustrie mit 503.000 Beschäftigten. Deutschland hat eine der höchsten Pro-Kopf-Verbrauchsraten von Bier weltweit und ist ein bedeutender Produzent von feinen Milchprodukten und Fleischspezialitäten. Textilien, Bekleidung und Lederwaren, einige der ältesten heimischen Industrien, spielen immer noch eine bedeutende Rolle, beschäftigten 245.000 Menschen und erwirtschafteten 1997 einen Umsatz von 63 Milliarden DM, aber die wichtigsten Textilregionen verloren in den 1980er und 1990er Jahren an Bedeutung.
DIENSTLEISTUNGEN
TOURISMUS
Obwohl Deutschland ein attraktives Reiseland ist und ausländische Besucher 1999 31 Mrd. DM ausgaben, weist es ein großes Defizit in der touristischen Zahlungsbilanz auf. Die Deutschen genießen normalerweise einen 30-tägigen bezahlten Urlaub, und viele von ihnen reisen ins Ausland, wobei sie 1999 insgesamt 88 Milliarden DM ausgaben und die negative Reisebilanz auf 57 Milliarden DM brachten. Dabei ist der Tourismus ein wichtiger Wirtschaftsfaktor, denn im Jahr 2000 waren rund 2,4 Millionen Menschen (inklusive Teilzeit- und Saisonkräften) in der Branche und den unmittelbar angrenzenden Bereichen wie Reisen, Gastronomie, Unterkunft, Erholung und Genuss beschäftigt. Ausländische Gäste bleiben im Durchschnitt zwischen 2 und 3 Tagen, wobei ein Besuch in Deutschland mit Besuchen in den Nachbarländern kombiniert wird. Rund 11,7 Millionen ausländische Gäste besuchten Deutschland und rund 287 Millionen Übernachtungen wurden 1997 registriert, davon insgesamt 33. 4 Millionen Übernachtungen ausländischer Gäste. Etwa 15,2 Prozent der Besucher kamen aus den Niederlanden, 10,9 Prozent aus den Vereinigten Staaten, 8,9 Prozent aus Großbritannien und 5,6 Prozent aus Italien.
EINZELHANDEL
Der Einzelhandel hat in der zweiten Hälfte des 20. Jahrhunderts tiefgreifende strukturelle Veränderungen erfahren, die durch verändertes Verbraucherverhalten und Lieferketten verursacht wurden. Motorisierung und sparsamerer Masseneinkauf haben die Verbreitung von Verbrauchermärkten, Selbstbedienungskaufhäusern und Discountern begünstigt, und viele kleine Einzelhändler haben ihr Geschäft eingestellt. Der Wettbewerb ist härter geworden, die Gewinnmargen sind gesunken und der Lebensmitteleinzelhandel wird zunehmend von wenigen großen Einzelhändlern wie REWE, Edeka/AVA, Aldi, Metro, Tengelmann, Spar, Karstadt, Kaufhof und Kaufhalle dominiert. Die 10 größten Einzelhändler machten 1999 über 80 Prozent des Marktes aus, gegenüber etwa 56 Prozent im Jahr 1990. Die Internationalisierung des Einzelhandels schreitet voran, da immer mehr deutsche Firmen Geschäfte im Ausland aufbauen und ausländische Wettbewerber wie Wal Mart oder die französische Intermarché-Gruppe in den heimischen Markt eintreten. Versandhändler profitierten aktiv von der Liberalisierung der Postdienste und dem Wachstum des elektronischen Handels. Aufgrund des starken Wettbewerbs sind die Preise niedrig, die Produktpalette breit und die Freizeitkomponente des Einkaufens hat in den 1990er Jahren stetig zugenommen. Auf die Verknappung von Einzelhandelsflächen in Ostdeutschland nach der Wiedervereinigung 1990 folgte ein Boom neuer Einzelhandelseinrichtungen.
1997 machte der Einzelhandelsumsatz 34,3 Prozent des privaten Verbrauchs aus, insgesamt 715 Milliarden DM, und die Industrie beschäftigte fast 2,7 Millionen Menschen (über 45 Prozent davon Teilzeitbeschäftigte, 33 Prozent der Gesamtzahl im Bereich Nahrungs- und Genussmittel). Darüber hinaus beschäftigten 60.000 Handelsvertreter und Makler sowie 55.000 Kfz-Händler und Tankstellen fast 700.000 Mitarbeiter. Insgesamt waren 294.000 Unternehmen auf dem Markt tätig, die meisten davon klein: 74 Prozent hatten weniger als 5 Beschäftigte, und nur 2.925 Unternehmen hatten mehr als 50 Beschäftigte. Kleine und mittelständische Einzelhändler haben durch Individualisierung, Spezialisierung auf bestimmte Produktarten, kompetente Beratung und individuellen Service Möglichkeiten gefunden, sich gegen die großen zu behaupten, und kooperieren zunehmend auch in Einkauf, Verkauf und Marketing.
FINANZEN
Kein Wirtschaftszweig ist so gewachsen wie die Finanzdienstleistungen in den 1990er Jahren. Der Umsatz der deutschen Banken ist von 4 Billionen DM im Jahr 1988 auf 9,1 Billionen DM im Jahr 1997 gestiegen. Zugenommen haben Spareinlagen, Aktien- und Wertpapierbestände, Kredite und der bargeldlose Zahlungsverkehr. Das Bankgeschäft in Deutschland ist traditionell geprägt durch die große Menge an langfristigen Krediten an Industrie und Kommunen und durch die regionale bzw. lokale Ausrichtung vieler Kreditinstitute. In den 1990er Jahren wandte sich die Branche jedoch den Auslandsmärkten zu und wandte sich an die Börse.
Das deutsche Kreditwesen ist vertreten durch private Geschäftsbanken, Genossenschaftsbanken und Sparkassen, die regional organisiert sind und von den Landesbanken beaufsichtigt und koordiniert werden. Über die Hälfte aller Sparkassen befinden sich in den Händen der 563 meist kommunalen Sparkassen und fast ein Drittel bei den rund 1.800 Genossenschaftsbanken. Deutschlands zweitgrößter Fondsmanager, die DekaBank, gehört den Sparkassen, der drittgrößte, Union Investment, den Genossenschaften. Anfang 2001 gab es 340 Geschäftsbanken, 13 regionale Giroinstitute, 596 Sparkassen, die Deutsche Genossenschaftsbank, das Spitzeninstitut der genossenschaftlichen Volksbanken und Raiffeisenbanken, sowie 3 Landesinstitute der Kreditgenossenschaften, 2.411 Kreditgenossenschaften, die Deutsche PostbankAG, 33 private und öffentlich-rechtliche Hypothekenbanken, 18 Kreditinstitute mit Sonderaufgaben und 34 Bausparkassen. Fast jeder Arbeitnehmer hatte in den 1990er Jahren ein Gehaltskonto und mehr als 40 Millionen hatten eine Eurocheque-Karte und nutzten dieses internationale Zahlungssystem. Auch Kreditkarten erfreuen sich wachsender Beliebtheit: 1980 nutzten rund 580.000 Menschen sie, Anfang 2001 waren es 15 Millionen. Seit 1980 kann Bargeld an Geldautomaten (ATM) abgehoben werden, 1990 wurde das Electronic-Cash-System eingeführt und bis 2000 an mehr als 140.000 Terminals, vor allem in Einzelhandelsgeschäften und Tankstellen, eingesetzt. Fast jeder Arbeitnehmer hatte in den 1990er Jahren ein Gehaltskonto und mehr als 40 Millionen hatten eine Eurocheque-Karte und nutzten dieses internationale Zahlungssystem. Auch Kreditkarten erfreuen sich wachsender Beliebtheit: 1980 nutzten rund 580.000 Menschen sie, Anfang 2001 waren es 15 Millionen. Seit 1980 kann Bargeld an Geldautomaten (ATM) abgehoben werden, 1990 wurde das Electronic-Cash-System eingeführt und bis 2000 an mehr als 140.000 Terminals, vor allem in Einzelhandelsgeschäften und Tankstellen, eingesetzt. Fast jeder Arbeitnehmer hatte in den 1990er Jahren ein Gehaltskonto und mehr als 40 Millionen hatten eine Eurocheque-Karte und nutzten dieses internationale Zahlungssystem. Auch Kreditkarten erfreuen sich wachsender Beliebtheit: 1980 nutzten rund 580.000 Menschen sie, Anfang 2001 waren es 15 Millionen. Seit 1980 kann Bargeld an Geldautomaten (ATM) abgehoben werden, 1990 wurde das Electronic-Cash-System eingeführt und bis 2000 an mehr als 140.000 Terminals, vor allem in Einzelhandelsgeschäften und Tankstellen, eingesetzt.
Deutschland hat 3 große Geschäftsbanken, die nach dem Zweiten Weltkrieg den Markt dominierten: Deutsche Bank, Dresdner Bank und Commerzbank. Durch die Fusion der Bayerischen Vereinsbank und der Bayerischen Hypotheken und Wechsel Bank (Hypobank) Ende der 1990er Jahre entstand die Bayerische Hypo und Vereinsbank (BHV), die nach der Deutschen Bank an zweiter Stelle stand. Im April 2000 wurden die Verhandlungen über den geplanten Zusammenschluss von Deutscher Bank und Dresdner Bank aufgrund von EU-Bankvorschriften und Kartellgesetzen ausgesetzt. Die Deutsche Bank und die anderen landesweiten Banken hatten mächtige Positionen in den Vorständen einiger der größten Industrie- und Handelsunternehmen und besaßen schätzungsweise 10 Prozent aller Aktien des Landes. Ihre Rolle als Anteilseigner geriet in den 1990er Jahren in die EU-Kritik, und von den Banken wurde erwartet, dass sie sich von vielen Beteiligungen trennen. Ende 1998, Sowohl die Deutsche Bank als auch die Dresdner Bank kündigten an, ihre Beteiligungen zu reduzieren, und die Deutsche Bank verlagerte Vermögenswerte in Höhe von 40 Mrd. DM in eine separate Gesellschaft. Mit ihrem Einstieg ins Investmentbanking wurden die Landesbanken auch von privaten Geschäftsbanken kritisiert, was zu Untersuchungen der EU-Wettbewerbsbehörden wegen angeblich privilegierter Stellung der Landesbanken führte. In den 1980er und 1990er Jahren haben sich der wachsende Wettbewerb, die sinkenden Gewinnmargen und der Druck der Aktionäre, die Rentabilität zu steigern, verschärft, und die Banken haben sich auf Kapitalmarktaktivitäten in Deutschland und auf Investment- und andere Bankaktivitäten im Ausland ausgeweitet. Durch die Allfinanz (die gleichzeitig Versicherungs-, Vermögensverwaltungs- und Bankaktivitäten anbietet) haben große Banken eine Minderheitsbeteiligung an großen Versicherungsunternehmen erreicht, während einige Versicherer Banken übernommen haben. Anfang 2001 erwarb die Allianz, ein Versicherungsriese, die Dresdner Bank, an der sie bereits mehr als 20 Prozent hielt, und schuf damit Deutschlands größtes Unternehmen.
